Cum să calculezi ce fel de casă îți permiți. Veniturile necesare pentru o casă de 70.000 €, bani luați de la bancă
Creditele pentru achiziționarea unei locuințe reprezintă aproximativ 60% din totalul creditelor acordate populației de întreg sectorul bancar. Cele mai des întâlnite sunt creditele ipotecare, unde imobilul achizionat sau construit garantează creditul contractat, sau cele imobiliare, unde alte imobile sunt utilizate drept garanție, chiar dacă acestea nu fac obiectul finanțării.
Acum 10-15 ani, cea mai des întâlnită greșeală a românilor era contractarea creditelor pentru locuință în altă valută decât cea în care își câștigă veniturile.
Spre exemplu, aproximativ 80% din creditele pentru achiziționarea sau construirea unei locuințe contractate în perioada 2005-2010 erau în valută. Acum, doar 5% din creditele de același tip sunt denominate în valută. Se pare că am învățat din experiență crizei financiare de atunci, când moneda națională s-a depreciat accelerat într-un timp scurt. Totuși, ce nu au învățat românii?
„Ei bine, majoritatea intră în banca și întreabă: care este creditul maxim la care mă încadrez? Fundamental, întrebarea este greșită! Mai întâi ar trebui să ne întrebăm: câtă casă îmi permit! Deci, care este valoarea maximă a locuinței pe care mi-o permit, având în vedere veniturile familiei. Răspunsul este următorul: înmulțește veniturile familiei x 5 ani, din care scazi 10% dacă locuința este cumpărată prin fonduri proprii, respectiv 20% dacă se contractează un împrumut. Conform Institutului Național de Statistică, salariul mediu net la nivel național este de 3.400 lei. Practic, aceasta înseamnă că, în medie, o familie cu doi adulți câștigă lunar aproximativ 1.400 de euro, ceea ce înseamnă că își permite o locuința de 75.600 de euro dacă achiziția este făcută prin fonduri proprii, respectiv 67.200 de euro dacă locuința se cumpără printr-un credit”, explică Iancu Guda, realizatorul emisiunii Banii în Mișcare de la Digi24.
Iată câteva reguli ce trebuie luate în considerare. În primul rând, consideră doar veniturile stabile, pe care știi că poți să te bazezi pe termen lung. Deci, nu considera bonusuri temporare, pensia părinților sau vânzarea unor active. În al doilea rând, rezerva de 10% respectiv 20% este necesară pentru evenimente neprevăzute sau cheltuieli superioare. Aceasta poate ajunge până la 30% sau chiar 40%, dacă ai mai mult de 2 copii, probleme de sănătate în familie, un job mai riscant sau cu venituri care fluctuează puternic de la un an la altul.
„Cât îmi permit? O întrebare pe care orice cumpărator înțelept o ridică cu responsabilitate. Sunt convins că te întrebi cât îți permiți atunci când cumperi haine, încălțăminte, o vacanță sau o mașină. De ce să nu te întrebi același lucru atunci când faci poate cea mai importantă tranzacție din viață ta, cumpărarea unei locuințe?!”, concluzionează Iancu Guda.
