Banii în mișcare. Adevărata unitate de măsură pentru evaluarea avuției
Săptămâna această continuăm să vorbim despre cele 10 principii esențiale pentru ca tu și familia ta să prosperati și să obțineți independența financiară mult dorită.
Reamintesc primul principiu referitor la circuitul banilor în familie: cei cu venituri mici își folosesc banii ca să-și acopere cheltuielile din traiul de zi cu zi. Cei din pătura de mijloc își folosesc veniturile pentru acoperirea cheltuielilor, apoi își cumpără case și mașini. Spre deosebire de aceștia, cei din pătura superioară din perspectivă financiară își folosesc veniturile pentru acoperirea cheltuielilor, iar apoi achiziția de active, adică investiții care generează noi venituri.
Apoi, am vorbit despre al doilea principiu, care ne spune să investim permanent în educație și sănătate pentru creșterea și dezvoltarea capitalului uman, care se referă la capacitatea de a face bani în viitor. Doar așa putem crește sustenabil capitalul financiar, care reprezintă toate acumulările nostre după deducerea datoriilor.
Continuăm cu al treilea principiu, care ne învață cum să ne raportăm la avere. Problema din societatea românească este că, atunci când se raportează la avere, majoritatea se concentrează doar asupra economiilor din bancă și proprietăților deținute, în special locuințe și mășini.
Astăzi introducem adevărata unitate de măsură pentru evaluarea avuției din perspectiva independenței financiare: cât putem trăi din banii produși de banii noștri? Haideți să vedem despre ce este vorba.
Să ne imaginăm o familie care deține în proprietate o locuință evaluată la 100.000 de EUR, cumpărată printr-un credit al cărui principal de rambursat este de 80.000 EUR. Familia noastră mai deține două mașini achiziționate la 30.000 EUR, care acum au o valoare de piață de 15.000 de EUR și pentru care există credite de rambursat de 10.000 de EUR. De asemenea, economiile familiei în depozite bancare se ridică la 50.000 de EUR, bonificate la o dobândă anuală de 1%. Astfel, dacă deducem toate datoriile din activele deținute, averea netă a familiei este de 75.000 EUR. Se ridică întrebarea dacă familia respectivă este bogată? Probabil că răspunsul depinde de persoana pe care o întrebi, deoarece oamenii au așteptări și percepții diferite asupra valorii și standardului de viață.
Problema cu averea netă este că adesea include și acele proprietăți care nu sunt aducătoare de bani lichizi, precum locuința sau mașină. De aceea, conceptul de avere netă creează falsa impresie că suntem bogați, dar noi depindem în continuare de veniturile obținute prin muncă pentru a supraviețui. Atunci când avem probleme de sănătate sau ne pierdem locul de muncă, realizăm că nu suntem, cu adevărat, bogați din perspectiva independenței financiare.
Spre deosebire de acest concept, avuția, privită din perspectiva independenței financiare, măsoară câte luni de cheltuieli ale familiei poți acoperi din banii produși de investițiile realizate. Privită în acest mod, avuția ne arată câte luni putem supraviețui fără să muncim deloc, dacă trăim doar din randamentul investițiilor realizate, fără să ne afectăm averea netă. De dată aceasta, avem a doua familie care a preferat să NU cumpere pasive, precum casă sau mașini, și să-și investească banii într-un portofoliu diversificat de active care produce un randament anual de 8%. Hadeți să analizăm acum cele două familii din perspectiva independenței financiare!
Prima familie a cumpărat pasive de 130.000 de EUR, respectiv locuința și cele două mașini, și deține un depozit de 50.000 EUR. Dobânda anuală aferentă depozitului este de 500 de EUR și nu acoperă decât jumătate din cheltuielile lunare de 1000 EUR. Deci, această familie are o independența financiară de doar 2 săptămâni și datorii totale de 90.000 EUR.
În schimb, a doua familie obține un randament anual de 8% din portofoliul diversificat de investiții, din care 2% acoperă inflația medie anuală iar diferența de 6% acoperă aproape 11 luni de cheltuieli. Deci, această familie nu are datorii și nu mai trebuie să muncească pentru a supraviețui, deoarece randamentul anual acoperă aproape toate cheltuielile pe parcursul anului. Și asta se întâmplă în 11 luni din fiecare an, pe termen lung, fără să afecteze portofoliul de investiții care își păstrează în timp puterea de cumpărare împotriva inflației. Practic, familia 2 nu mai trebuie să muncească deloc pentru acoperirea costurilor lunare de 1000 EUR, îndeplinindu-și astfel visul independenței financiare. Probabil mulți ar fi spus că prima familie este mai bogată, deoarece deține o casă nouă și două mașini. Totuși, familia 2 este cu adevărat independentă financiar, pentru că nu mai trebuie să muncească pentru bani ca să-și acopere cheltuielile de trăi.
O să vă spun un secret: bogații nu dețin direct multe proprietăți, dar controlează totul. Restul, dețin multe proprietăți, dar sunt controlați, deoarece trebuie să muncească pentru bani.
Sigur, o să mă întrebați cum a reușit a doua familie să facă investiții de 180.000 de EUR fără datorii? Răspunsul constă în circuitul banilor pe care l-am desenat la începutul emisiunii. Familia 2 a aplicat circuitul bogaților, în timp ce familia 1 a aplicat circuitul celor din pătura de mijloc. Cu cât aplici mai devreme în circuitul bogaților, cu atât o să-ți câștigi mai repede independența financiară și nu mai trebuie să muncești pentru bani deoarece aceștia o să lucreze pentru tine!
Rămânem la principiul numărul 3, și vorbim în episodul următor care este valoarea de referință pentru averea netă personală având în vedere vârsta. Până atunci, nu uita, banii sunt întotdeauna în mișcare. Fii înțelept și fă-i să lucreze pentru tine, familia și afacerea ta.
